Роль Сбербанка России в функционировании банковской системы

В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства; их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк. В настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком. Сбербанк России сегодня – это крупнейший коммерческий банк страны. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк России осуществляет любые виды кредитования предприятий и организаций всех отраслей экономики, населения и органов государственной власти, эффективно размещая привлечённые средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Конкретные преимущества Сбербанка – это его богатые традиции и опыт обслуживания частных лиц создали главные конкурентные преимущества банка – доверие клиентов.

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце CVIII - начале CIC в. в Германии и Великобритании. Впоследствии они получили развитие во Франции, России и других странах. В США действовали также взаимосберегательные банки, объединённые в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. Часть функций сберегательных банков в США выполняли ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоёв населения. Но постепенно круг их операций расширился. Они становились по сути универсальными банками, выполняющими функции коммерческих банков. Это обусловливало усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов[1]. В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки с широкой клиентурой – как с частными вкладчиками, так и торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитными учреждениями и государством.

В промышленно развитых странах сберегательные банки занимают ведущие позиции в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на стимулирование сбережений, развитие жилищного строительства и сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

В числе важных задач сберегательных банков – оказание социальной защиты населению. Эти банки тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлечённых средств в покупку государственных ценных бумаг.

30 октября 1841 года Указам Императора Николая I было положено начало истории сберегательного дела в России. Первые

Сберегательные кассы открылись в 1862 году при Московской и Санкт-

Петербургской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности»[2]. Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка — удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным номером и штемпелем Сберегательной кассы.

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году — уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России — военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет — с 1865-го по 1895 годы — число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек — с 70 000 штук до 2 миллионов[3].

1 июня 1895 года был принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов — теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам «по требованию подлежащей правительственной или судебной власти». Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.

Новый устав упростил правила учреждения сберегательных касс, что привело к резкому увеличению их числа. Появились фабрично-заводские кассы, кассы при станциях казенных и частных железных дорог, кассы на судах военного флота, при казенных и винных складах.

Бурные потрясения, которые Россия переживала в начале XX века: Первая мировая война, революция, Гражданская война, — не смогли замедлить развитие сберегательного дела. Правда, оно претерпело сильные изменения. Так, несмотря на то, что вклады в сберегательных кассах и проценты по ним в декрете об аннулировании ценных бумаг были объявлены неприкосновенными, в том же декрете предусматривалось право Советов «аннулировать полностью сбережения, приобретенные нетрудовым путем». А строго соблюдавшаяся раньше тайна вкладов стала не более чем фикцией: своим распоряжением в декабре 1918 года нарком финансов велел сберкассам «предоставлять исполкомам совдепов по их требованию книги счетов для обозрения и списки вкладчиков»[4].

С переходом к НЭПу началось реформирование сберегательного дела. 26 декабря 1922 года было принято постановление об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: они выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.

Во время Великой Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

В 50-80-е годы развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов - в 100 раз[5]. А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

В 1996 году была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 года, нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 году, несмотря на сложность и новизну проблем, вызванных крайне неблагоприятной международной финансовой конъюнктурой, Сбербанк России способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в 1999 году он привлёк крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причём на наиболее выгодных для России условиях. Банку был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк России – единственный из коммерческих банков России, вошедших в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом

Всемирного института сберегательных касс. Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ)[6].

1998 год вошёл в новейшую историю экономики и финансов России как год суровых испытаний. Стартовавший в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в непродолжительное время стал всемирным и болезненно отразился на экономике России. Зарубежные инвесторы постарались избавиться от высокодоходных прежде российских ценных бумаг, обменять рублёвую выручку на валюту и перевести её в собственные страны. Обрушился столь привлекательный до недавнего времени рынок ГКО. В результате произошла беспрецедентная для мирного времени девальвация рубля, намного превышающая ту, что наблюдалась в других, даже наиболее поражённых финансовым кризисом странах. Курс рубля по отношению к доллару снизился почти в четыре раза (по сравнению с двукратным падением курса национальных валют Южной Корее, Малайзии и

Бразилии)[7].

Мировой финансовый кризис привёл к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потери ликвидности крупнейшими банками страны. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам.

В этих условиях Сбербанк России оставался одним из немногих российских банков, продолжавших стабильно работать и исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также иностранными контрагентами. Убедительным примером тому может, в частности, служить своевременное погашение Банком в декабре 1998 года синдицированного кредита группы западных банков на сумму 225 млн. долл[8]. США. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надёжного банка страны, пройдя кризис с минимальными потерями, но и принял на обслуживание значительное число клиентов разорившихся банков.

Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России значительно укрепил свои позиции на важнейших сегментах рынка и сохранил ведущие позиции на рынке розничных банковских услуг. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивал кредитование физических лиц. Серьёзно укрепились позиции Сбербанка России в обслуживании корпоративной клиентуры. Банк продолжил активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

Расширилось участие сбербанка России в обслуживании экспортно-импортных операций. При общем снижении в 1998 году внешнеторгового оборота страны объём оборота, обслуживаемого Банком, сохранил устойчивую тенденцию к росту.

Наращивая своё присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Сбербанк России стремится обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, повысить рентабельность работы.

Существенные позитивные изменения претерпела структура размещения средств Сбербанка России. Банк решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО на реальный сектор экономики. На начало 1999 года 50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленность и строительство. Финансовые ресурсы направлялись главным образом на развитие базовых отраслей, а также в производство высокотехнологичной продукции. Активизировались операции Сбербанка России на рынке драгоценных металлов. В 1,5 раза выросла покупка золота в слитках у золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих предприятий[9].

Можно выделить, что в 1998 году он внёс существенный вклад в преодоление финансового кризиса и последующую социально-экономическую стабилизацию и тем самым – в подготовку условий для экономического роста в 1999 году.

Приоритетным направлением деятельности Сбербанка России в послекризисный период является кредитование реального сектора экономики. Наиболее крупные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтеперерабатывающей, химической и пищевой промышленности, а также экспортным проектам оборонной промышленности и телекоммуникаций. Подобная динамика и структура кредитного портфеля Банка – важное свидетельство его участия в подъёме российской экономики.

Динамичность и устойчивость работы банка в период кризиса и после него получили оценку на международном уровне: Сбербанк России включён в список крупнейших компаний Восточной Европы за 1999 год, подготовленный газетой Financial Times; международное рейтинговое агентство Fitch IBCA в апреле 2000 года повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги Сбербанка России. Агентство в очередной раз оценило кредитоспособность Банка на уровне платёжеспособности России, приравняв рейтинг Сбербанка России к суверенному[10].

Успешно завершив выполнение принятой в 1996 году Концепции развития, Сбербанк России достиг главной стратегической цели – стал универсальным кредитным институтом, оставаясь лидером на розничном рынке банковских услуг, расширил своё присутствие на всех других сегментах российского финансового рынка, начал восстанавливать свои позиции в международных рейтингах крупнейших кредитных институтах мира.

В соответствии с задачами Концепции в течение 2001 - 2005 гг. Сбербанк России развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи[11].

Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счёт оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики.

Для обеспечения развития кредитных операций с населением в Банке создано Управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период действия Концепции объём ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка.

Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создание целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объём эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов – овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.

В целях совершенствования обслуживания юридических лиц в Сбербанке России сформировано Управление корпоративных клиентов, заложены основы системы персональных менеджеров, создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций – услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах РФ. Средства юридических лиц остаются одним из важнейших источников ресурсной базы Банка, их доля составляет порядка 25% привлечённых средств, что соответствует целевому ориентиру Концепции развития Сбербанка России до 2005 года[12].

В условиях стабилизации российской экономики Банк развивал кредитование корпоративных клиентов путём расширения продуктового ряда и углубления его специализации, диверсифицировал отраслевую структуру ссудного портфеля.

В целях совершенствования технологий принятия решений и повышения управляемости Банком осуществлена крупномасштабная реорганизация филиальной сети, основными принципами которой стали переход от административно-территориального к экономико-географическому принципу функционирования филиалов и перераспределение полномочий от центра к регионам. Проведённое укрупнение территориальных банков и отделений позволило значительно усилить их потенциал, расширить возможности для участия в крупных региональных проектах и программах экономического развития, повысить эффективность обслуживания региональных финансовых рынков.

В результате работы по совершенствованию управления персоналом Банк создал систему подбора и подготовки кадров, адекватную масштабам развития бизнеса, повысил уровень профессионализма работников, улучшил систему мотивации.

Для организации работы по управлению кредитным и операционным рисками в условиях роста ссудной задолженности и расширения полномочий низовых звеньев в Банке сформировано Управление рисков, введена в действие система присвоения крупным корпоративным клиентам внутреннего кредитного рейтинга.

Совершенствование модели управления рисками потребовало реорганизации контрольно-ревизионных служб и создания Службы внутреннего контроля, подразделения которой ориентированы на решение задачи повышения эффективности контроля, выявления и устранения причин нарушений и ошибок.

Таким образом, целенаправленные усилия по развитию бизнеса и обеспечению эффективной работы банка позволили обеспечить достижение всех финансовых целевых ориентиров – поддерживать рентабельность капитала на уровне 25-31%, добиться снижения показателя cost/income с 63% до 46%[13].

Обеспечивая необходимый для развития бизнеса и покрытия рисков запас капитала, Банк использовал экономически эффективные методы увеличения собственных средств. В 2001 году была проведена эмиссия акций, позволившая на треть увеличить номинальную стоимость уставного капитала, а в феврале 2005 года Банк привлёк субординированный займ в 1,0 млрд. долларов США сроком на 10 лет, проведена переоценка основных средств.

Укрепление позиций Сбербанка России, повышение качества корпоративного управления и уровня транспарентности нашли своё отражение в росте курсовой стоимости акций Банка с темпом, опережающим индикаторы фондового рынка: рыночная капитализация в 3 раза превысила величину собственных средств, а совокупная доходность акций составила в среднем за 5 лет 123% годовых.

Положительная динамика рыночной капитализации, повышение инвестиционной привлекательности, присвоение рейтингов инвестиционного уровня и включение обыкновенных акций Сбербанка России в состав индекса MSCI Russia инвестиционного банка Morgan Stanley создали условия для успешной работы Банка на международных рынках.

По итогам прошедших 5 лет Банк выполнил все значимые стратегические задачи, продвинулся в достижении большинства установленных целей, укрепил свои конкурентные преимущества.

• Организационная структура Сбербанка РФ
• Конкурентные преимущества Сбербанка РФ
• Операции Сберегательного банка
• Стратегия развития Сбербанка РФ как лидера банковской системы страны
• Заключение

Сатьи по теме:

Анализ кредитного портфеля банковского сектора Российской Федерации
В 2011 году развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной ситуации в российской экономике. Это предопределило в целом позитивную динамику развития банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 23,1% - до 41 627,5 млрд. рублей (за 2010 год - на 14,9%). В ...

Правовые основы государственного кредита
В настоящее время государственный кредит регулируется Законом “О государственном внутреннем долге Российской федерации”. По этому закону государственным внутренним долгом РФ являются долговые обязательства Правительства РФ, выраженные в валюте РФ, перед юридическими и физическими лицами, если иное ...

Факторы, определяющие инвестиционную политику
Поскольку инвестиционные операции отечественных банков находятся на начальных этапах развития, то, характеризуя инвестиционную политику и основные направления инвестиционной деятельности банков, можно ориентироваться в основном на зарубежный опыт. Общая тенденция к интернационализации и экономическ ...