Содержание, форма, заключение и действие договора страхования

Термин содержание гражданско-правового договора понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория договор. По выражению О.А. Красовчикова, "говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора - это система тех условий, на которых он заключен".[13]

В свете такого понимания и рассматривается содержание договора страхования. Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.[14]

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2)страховые случаи;

3)размер страховой суммы;

4)срок действия договора страхования.

Существенным условием договора является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных положений правил страхования и о дополнении их. Однако данное право, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика по договору страхования, которые предусмотрены в правилах, представленных в ФССН.[15]

Далее следует указать форму договора страхования.

Правовые нормы ст. 434

и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».[16] В этом случае формирование страхового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствующего бюджета, не позволяет называть это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяется на государственное социальное страхование. Это относится, и к Закону РФ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».[17]

Письменная форма договора страхования считается соблюдённой, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Сатьи по теме:

Понятие, признаки и значение фондовой биржи как важнейшего института рыночной экономики
Фондовые биржи являются важным институтом рыночной структуры экономики государства. Объясняется это тем, что в настоящее время в обществе сформировалась потребность в их наличии в составе народнохозяйственного комплекса. Теоретические основы потребности экономики и общества в высоко организованных ...

Сегментация и отбор целевых рынков
Существенное значение для детального анализа рынка имеет его сегментация, заключающаяся в том, что для определения своих преимуществ по сравнению с возможностями банк ищет и находит наиболее подходящий ему сегмент рынка, выявляет конкретные группы потребителей, служащих предметом повышенного интере ...

Анализ депозитного рынка Республики Казахстан
депозит вклад казахстан сберегательный Три года назад внешние рынки капитала фактически закрылись для казахстанских банков. Главным источником нового фондирования для них стали внутренние финансовые ресурсы, в первую очередь - депозиты. И, надо сказать, что общая сумма банковских вкладов как физиче ...