Кредитование населения как одно из направлений социально-экономической политики государства

регулирование доступности кредита для стабильного экономического роста. В денежной политике процентная ставка по кредитам используется для достижения прироста или снижения денежной массы. Ее вторичный, производный эффект – влияние на доступность кредитов коммерческих банков. Для кредитной политики основное – доступность кредита, что воздействует на объем денежной массы, но это не является непосредственной целью этой политики.

Кредитная политика опосредованно связана с налогово-бюджетной и валютной политикой. Если исходить из того, что увеличение государственных расходов не сопровождается увеличением налоговых поступлений (их величина имеет определенный предел), дополнительные затраты финансируются в таком случае путем заимствований, что сокращает государственные, равно как и национальные, сбережения в целом.

По линии спроса на инвестиции государство оказывает свое влияние через политику налогов. При рассмотрении места и роли кредитных отношений во взаимодействии финансового и реального секторов экономики анализируются их прямые и обратные связи. По линии прямой связи необходимо подчеркнуть первенство реального и вторичность, производность финансового сектора экономики. Это определяется, прежде всего тем, что сбережения как исходный пункт кредитных отношений зависят от размеров доходов домохозяйств, фирм и государства, которые, в свою очередь, выступают как результат развития производства. Однако это не означает, что финансовый сектор лишен собственной специфики и своих закономерностей развития.

По линии обратной связи финансовый сектор, в том числе кредит, активно воздействует (позитивно или негативно) на реальную экономику. В соответствии с выполняемыми функциями денежный капитал принимает различные формы, он может осуществлять свое движение в границах финансового сектора, не превращаясь в действительное накопление.

Спекулятивный мотив использования сбережений в рамках финансового сектора сужает их инвестиционный потенциал и возможность их применения для развития реального производства. Однако было бы неверно любой ценой через кредит стимулировать инвестиционную направленность сбережений: это может привести к "перегреву" экономики, содействовать неустойчивости, отрицая тем самым назначение кредита – обеспечение эффективного функционирования системы производства.

Механизмом трансформации сбережений в инвестиции служит кредитный рынок, имеющий свою внутреннюю структуру. В самом общем виде его можно подразделить на денежный рынок и рынок капиталов, но такое разделение достаточно условно и постепенно теряет свое значение. Функционирование кредитного рынка опосредуется соотношением предложения заемных средств, спроса на них и уравновешивающей их процентной ставки. Процесс трансформации сбережений в инвестиции при посредничестве коммерческих банков предполагает реализацию отношений собственности и экономических интересов вкладчиков (владельцев сбережений), заемщиков и самих банков.

Отношения собственности, рассматриваемые в триединстве отношений владения, пользования и распоряжения, реализуются в этом случае в сложных связях первичных инвесторов, банков и заемщиков. Владельцем заемных средств на всем протяжении кредитных отношений остается первичный инвестор – вкладчик банка, передающий их в распоряжение последнего. Категория распоряжения предполагает действия, связанные с отчуждением имущества от его владельца, но в данном случае имеет место временное отчуждение, ибо кредит предполагает возвратность вложения средств. Право пользования кредитными средствами передается заемщику, в руках которого он выступает как капитал – функция.

Сатьи по теме:

Оплата труда страховых работников
В настоящее время страховщики самостоятельно определяют порядок оплаты труда своих работников. В страховых организациях используется труд двух категорий работников: квалифицированных специалистов (штатных), выполняющих управленческие, экономические, консультационные, ликвидационные функции и страхо ...

Стороны договора банковского вклада
В соответствии со ст. 834 ГК РФ раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка ...

Расчеты в международной торговле
Сберегательный банк РФ руководствуется следующими правилами расчетов в международной торговле: Об импорте: Оплата импортируемых по Контракту товаров иностранной валютой или валютой Российской Федерации; оплата Импортером в счет обязательств по Контракту выданного Импортером простого векселя в иност ...