Кредит как самостоятельная экономическая категория

Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Однако завершение кругооборота стоимости - это не возврат, высвобождение стоимости лишь подготавливает почву для возврата. Возврат кредита (в отличие от финансов) наступает в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Возвратность выражает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика. Для кредитора ссужение стоимости - это не акт дарения; кредитор только потому и дает деньги (ценность) взаймы, что предполагает неизбежность их обратного притока. Для заемщика получение кредита - это также не дар, ему необходимо так использовать ссуду, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат.

При возвратном движении стоимости важна и юридическая сторона. Собственность на стоимость, передаваемую на определенный срок, не переходит от кредитора к заемщику. Собственником в кредите остается первоначальный кредитор, заемщик становится лишь временным владельцем ссужаемых средств.

Возвратность кредита - как бы возвратность в квадрате. Первоначально ссуженная стоимость возвращается, совершая круговращение в хозяйстве заемщика, высвободившиеся в результате такого круговращения средства заемщик передает затем своему кредитору. Подобное движение ссуженной стоимости существенно отличает кредит от других экономических категорий. Оно имеет принципиальное значение для практики: банки, аккумулирующие временно свободные ресурсы, не могут распоряжаться ими как своими капиталами. Собственником денежных средств, которые размещает банк на кредитной основе, остаются другие юридические и физические лица. Поэтому каждое решение о выдаче кредита должно соотноситься с тем, может ли банк получить обратно денежные средства, которые он разместил в виде кредита. Возвратность - объективное свойство. Это означает, что общество не может ее отменить, не изменив суть сделки. Лишь на базе объективных качеств кредитной сделки можно эффективно управлять кредитными потоками. Банк не имеет права размещать аккумулированные ресурсы на безвозвратной основе, так как он должен возвратить их истинным владельцам.

Возвратность, свойственная кредиту, получает юридическое закрепление в соответствующем договоре, который заключают участники кредитной сделки и который фиксирует соглашение сторон, юридически закрепляет необходимость возвращения временно позаимствованной стоимости.

На этом анализ основы кредита можно было и завершить, если бы не одна немаловажная проблема. Дело в том, что у кредита есть и социально-экономическая сторона.

Как отмечалось ранее, кредит является порождением общественных потребностей. В этом смысле социально-экономическая основа кредита заложена в его общественном характере. Вне зависимости от типа общественно-экономических формаций кредит служит их целям. Кредит способствует реализации только таких общественных целей, при которых:

• обеспечивается возвращение ссужаемой стоимости;

• интересы кредитора и заемщика совпадают;

• не допускается превалирование интересов одной из сторон кредитных отношений.

Экономическая и социально-экономическая стороны основы кредита тесно взаимосвязаны друг с другом. Из истории кредита можно привести многочисленные примеры, когда акценты на потребности заемщика в ущерб интересам кредитора в конечном итоге приводили к задержке и даже потере возврата ссуд. Стремление кредитора заработать на заемщике, поглотить не только прибавочный, но и необходимый продукт (например, при ростовщическом кредите) приводило к разрушению экономики, фактическому свертыванию данной формы кредитных отношений.

В результате анализа основы кредита его сущность можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

Сатьи по теме:

Система управления кредитным риском
Следует заметить, что кредитные организации Российской Федерации имеют серьезные трудности в деле управления кредитным риском. Контроль со стороны правительства, давление внутренних и внешних обстоятельств политического характера, трудности производства, финансовые ограничения, сбои рынка, срывы пр ...

Изучение спроса на услуги коммерческого банка
Изучение спроса на рынке банковских услуг одна из самых важных функций маркетинга. Процесс изучения спроса включает в себя: 1) изучение текущего уровня спроса; 2) прогнозирование спроса. Анализ банковской практики показывает, что справедливо выделить следующие основные виды спроса на банковскую про ...

Государственный кредит в Российской Федерации
Государственный кредит - это урегулированная нормами финансового права деятельность государства, направленная на получение в кредит, т.е. взаймы, денег от юридических лиц и граждан, а также других государств на условиях возвратности, срочности, возмездности и добровольности. В порядке исключения мо ...