Определение кредитоспособности заемщика

Одним из важных методов оценки кредитного риска является метод оценки кредитоспособности клиента, который осуществляется на основе анализа, направленного на выявление его финансового состояния и его тенденций. Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются: финансовая отчетность, сведения, предоставленные заемщиком, опыт работы с данным клиентом других лиц, схема кредитуемой сделки с технико-экономическим обоснованием получения ссуды, данные инспекции на месте.

Качественный анализ реализуется по этапам: а) изучение репутации заемщика; б) определение цели кредита; в) определение источников погашения основного долга и причитающихся процентов-г) оценка рисков заемщика, принимаемых банком косвенно на себя.

Репутация заемщика изучается весьма тщательно, при этом очень важным является изучение кредитной истории клиента, т.е. прошлого опыта работы с ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются и сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика. Устанавливаются также факты или отсутствие фактов неплатежей по ссудам, протеста надлежащим образом оформленных векселей и т.д.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. С этой целью используют: финансовые коэффициенты, анализ денежного потока, оценку делового риска.

В США для оценки кредитоспособности потенциального заемщика и, следовательно, минимизации кредитного риска используют подход, получивший название 6«С», в основе которого лежат следующие критерии оценки риска:

· репутация клиента — Customer character;

· платежеспособность — Capacity to pay;

· капитал — Capital;

· обеспечение ссуды — Collateral;

· экономическая конъюнктура и ее перспективы — Current business conditions and goodwill.

· контроль - Control

В Великобритании также распространена практика анализа кредитоспособности заемщика, известная под названием «Parts»:

· назначение, цель кредита — Purpose;

· размер ссуды — Amount;

· погашение задолженности — Repayment (основного долга и процентов);

· срок — Term;

· обеспечение ссуды — Security.

Наиболее приемлемыми являются методы оценки кандидата в заемщики Parser и Campary, используемые в английских клиринговых банках, которые позволяют наиболее полно изучить многоплановый характер заемщиков.

Parser расшифровывается следующим образом:

· информация о персоне потенциального заемщика, его репутации —Person;

· обоснование суммы испрашиваемого кредита — Amount;

· возможность погашения — Repayment;

· оценка обеспечения — Security;

· целесообразность кредита — Expediency;

· вознаграждение банка (процентная ставка) за риск предоставления кредита — Remuneratoin.

Campary расшифровывается так:

· репутация заемщика — Character;

· оценка бизнеса заемщика — Ability;

· анализ необходимости обращения за ссудой — Means;

Сатьи по теме:

Проблемы оценки качества и управления качеством кредитного портфеля
Развитие кредитных операций требует повышения качества управления кредитами в целях ограничения кредитного риска. Важным элементом является совершенствование подходов кредитных организаций к построению эффективной системы управления кредитами и банковскими рисками. Изучение деятельности кредитных о ...

Направления развития системы управления качеством кредитного портфеля
Кредитным организациям в целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля необходимо обеспечить проведение комплекса мероприятий, в частности: - формирования кредитного портфеля в соответствии с выбранной стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную ...

Услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков
Этот инструмент применяется главным образом финансовыми учреждениями, которые хотят проследить динамику кредитного поведения конкретного заемщика. Им часто пользуются агентства, занимающиеся сбором задолженности, для слежения за людьми, которые скрылись с места пребывания по их последнему известном ...