Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации

27 декабря 2003 года вступил в силу Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов). Более десяти лет продолжалась работа над указанным актом. Несколько раз он принимался Государственной Думой, но затем по тем или иным причинам возвращался на доработку. Во многом это происходило потому, что регулирование отношений, связанных со страхованием вкладов, предполагало правовые и институциональные новеллы, а также соответствующие ограничения для участников банковского сектора.

Одной из наиболее важных задач, решаемых Законом о страховании вкладов, является определение порядка "входа" банков в систему страхования. При обсуждении законопроекта этот вопрос вызывал ожесточенные дискуссии. Высказывались опасения, что на переходном этапе к банкам будут предъявлены чрезмерно жесткие требования, которые не позволят многим из них стать участниками системы страхования, а также что процедуры перехода неоправданно затянут "переходный процесс". Противники введения системы страхования вкладов указывали на то, что российская банковская система не готова к системе страхования вкладов, так как скрытые внутри банковской системы проблемы (низкая и во многом фиктивная капитализация, непрозрачность структуры собственности и т.д.) могут в течение короткого времени привести систему страхования к банкротству.

Результатом обсуждения стала выработка специальной процедуры перехода, которая призвана сочетать, во-первых, известную строгость требований к банкам и, во-вторых, ясность, исключающую или сводящую к минимуму дискреционные полномочия органа банковского надзора. Последнее замечание отчасти объясняет, почему заключительная часть Закона о страховании вкладов, регулирующая вопросы вступления банков в систему страхования вкладов, настолько подробно отражает весь этот процесс. Причем нередко описываются и процедуры, происходящие внутри субъекта правоотношений - Банка России, который принимает решение о соответствии банка условиям, предъявляемым к участникам вышеназванной системы.

Новый Закон предусматривает реализацию установленной п.1 ст.840 Гражданского кодекса РФ обязанности банков по обеспечению возврата вкладов граждан посредством обязательного страхования (причем в связи с принятием Закона о страховании вкладов Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 182-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации" в п. 1 ст. 840 ГК РФ внесены небольшие редакционные изменения).

Обязательное страхование вкладов является для российского права новым институтом; в советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала, т.к. все банки являлись государственными, и государством как их собственником обеспечивались гарантии сохранности вкладов, поэтому считаю актуальным рассмотрение темы «Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации» на сегодняшний день.

В то же время мировая практика показывает, что обязательное страхование вкладов является весьма распространенным правовым институтом. Так, по данным Международного валютного фонда, обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, в США, Канаде, в 12 латиноамериканских, 10 африканских и 8 азиатских государствах, а всего приблизительно в 70 странах.

Системы страхования (гарантирования) вкладов населения, действующие почти во всех экономически развитых странах, показали свою эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса - накоплений граждан.

Создание российской системы обязательного страхования вкладов населения является специальной программой, реализуемой государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирования привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.

Кризисные явления, периодически происходившие в отечественной банковской системе на протяжении 90-х годов, пиком которых стали события 17 августа 1998 г., наглядно продемонстрировали необходимость создания механизмов, позволяющих если не предотвратить их возникновение, то активно им противостоять и минимизировать негативные последствия. Банковских систем, абсолютно не подверженных кризисам, не существует. Равно как нет и единой схемы страхования вкладов, универсальной для всех стран: каждое государство решает проблему сохранности денежных средств, размещенных в банках, по – разному.[1]

• Системы страхования вкладов в зарубежных странах
• Российская система страхования вкладов
• Понятие системы страхования вкладов физических лиц
• Цели системы страхования вкладов физических лиц
• Субъекты и объекты страхования
• Правовой статус агентства по страхованию вкладов
• Цель деятельности и полномочия агентства по страхованию вкладов
• Органы управления агентством по страхованию вкладов, их полномочия
• Организационные основы системы страхования вкладов
• Финансовая основа системы страхования вкладов
• Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам
• Заключение

Сатьи по теме:

Особенности обязательного медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование (ОМС) является новым для российской системы видом социального страхования населения. Оно должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать пр ...

Определение доходности и текущей стоимости ценных бумаг
На рынке ценных бумаг их покупатель выступает в роли инвестора. Как инвестора его будет интересовать ожидаемая прибыль, или норма доходности приобретаемой ценной бумаги. Покупка ценной бумаги означает, по сути, покупку обещания в будущем вернуть потраченные деньги и получить дополнительный доход. С ...

Аудит активных операций банка
Одна из наиболее важных функций банковской системы - распределение ресурсов. Здесь важным механизмом является кредитование организаций, предприятий, а также МБК. В соответствии с рекомендациями ЦБ важно кредитование реальных контрактов и целевые принципы. Поэтому при заключении кредитной сделки кли ...