Новые кредитные продукты на ипотечном рынке

В последнее время наметились определенные положительные сдвиги в ипотечном кредитовании. Несмотря на более чем ограниченную поддержку со стороны органов государственной власти и высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральнее, и все больше банков разрабатывают собственные ипотечные программы.

В настоящее время Самарским областным Фондом жилья и ипотеки ведется работа по взаимодействию с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в части обеспечения выполнения на территории Самарской области следующих новых кредитных продуктов:

предоставление ипотечных кредитов молодым семьям с использованием средств материнского (семейного) капитала;

реализация программы "Стимул", предусматривающей предоставление АИЖК через своих региональных операторов целевых займов банкам для кредитования застройщиков и дольщиков, а также для кредитования физических лиц, которые участвуют в строительстве жилья эконом - класса;

реализация кредитного продукта "Новостройка", направленного на стимулирование граждан, на приобретение квартир в новых и строящихся домах.

Программа "Стимул", запущенная АИЖК для поддержки ипотечного кредитования, при удачной реализации может затормозить рост цен на недвижимость.

Для банка эта программа - возможность найти дополнительные средства на кредитование, а также практически стопроцентная гарантия выкупа непроданных квартир.

Кризис заставил многие банки свернуть свои программы кредитования строительства, что может повлечь за собой необратимые последствия. Одна из ключевых задач, поставленных перед АИЖК - это создание благоприятных условий для банков, чтобы они начали активно кредитовать застройщиков.

Поэтому и программы, разработанные агентством, ориентированы, в первую очередь, на первичный рынок. Мы стараемся стимулировать жилищное строительство, поскольку только в этом случае можно говорить, что резкий рост цен не начнется вновь.

Функционирование программы "Стимул" изображена автором на рисунке 6.

1 - Целевой заем;

2 - Рефинансирование 100% ипотеки.

Рис.6 - Механизм программы "Стимул"[31]

Одной из ключевых программ, реализуемой АИЖК, стала программа "Стимул". Ее цель - стимулирование кредитования стройки как таковой через кредитование застройщиков. Кроме того, программа направлена на активизацию кредитования физических лиц, покупающих квартиры на этапе строительства или в только что построенном жилье.

Программа имеет три ключевых преимущества.

Первое. Банки не обязаны использовать выдаваемые АИЖК деньги. Заключая соглашение, банк получает гарантию, что в течение периода кредитования своего строительного проекта он имеет доступ к займу АИЖК.

Причем по фиксированным параметрам. Стоимость займов с 1 июля 2010 года составляет для банков 8% годовых.

По мнению специалистов, такая ставка займа позволяет доводить деньги до застройщика под 11-12%. Срок, на который заключается соглашение, - 2 года. Фактически это опцион.

Как это работает? Банк, заключает с нами соглашение под определенный проект, мы контрактуем под него средства. Если у банка есть более дешевые средства привлечения (а это возможно), он совершенно спокойно может кредитовать строительный проект за счет своих источников. Но при этом в любой момент может обратиться к источнику АИЖК, не неся дополнительных рисков.

Второе. Агентство заключает контракты на выкуп тех ипотечных кредитов физических лиц в рамках проекта, которые банки предоставят на этапе строительства. АИЖК обязуется контрактовать выкуп закладных на срок до двух лет. Ранее агентство не шло на такие длинные сроки и не принимало на себя жестких обязательств выкупа с фиксированными параметрами ипотечных портфелей (стандартные сроки контрактирования у агентства по его действующим продуктам 6-8 месяцев).

Третье. Наличие уникального участника кредитных отношений - гаранта сбыта, задача которого - выкуп нереализованных квартир по окончании проекта. Если застройщик и банк не смогут реализовать квадратные метры на рынке, то в действие вступит гарант. Есть два возможных механизма работы.

Сатьи по теме:

Перспективы развития кредитного рынка
Прошло уже несколько лет со времени завершения мирового финансово-экономического кризиса 2008–2010 гг. Последствия его еще тревожат многих россиян, заставляя быть начеку и опасаться усугубления ситуации в ближайшем будущем. Возможна ли новая волна кризисных явлений в 2013–2014 годах – сейчас сказат ...

Проблемы оценки качества и управления качеством кредитного портфеля
Развитие кредитных операций требует повышения качества управления кредитами в целях ограничения кредитного риска. Важным элементом является совершенствование подходов кредитных организаций к построению эффективной системы управления кредитами и банковскими рисками. Изучение деятельности кредитных о ...

Пути совершенствования банков второго уровня в Республике Казахстан
В настоящее время ситуацию в банковском секторе можно охарактеризовать как стабильную. Политика Нацбанка РК в области надзора за КБ ориентирована, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы республики, в связи с чем, будет продолжена реализация политики повышения требов ...