Кредитный договор

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Кредитный договор должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Независимо от формы, объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

– цель, на которую предоставляется кредит,

– срок,

– сумма кредита,

– процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит,

– вид ссудного счета и режим его функционирования,

– порядок выдачи и погашения кредита,

– способы обеспечения кредитного обязательства,

– права, обязанности и ответственность сторон,

– перечень информации, предоставляемой заемщиком банку И сроки ее представления,

– подписи, печати и юридические адреса сторон. Несмотря на то, что в рыночных условиях банк не является государственным контролером, его не может не интересовать назначение выдаваемых кредитов. Нецелевое использование увеличивает риск невозврата кредита. Поэтому банк стремится к конкретизации цели в договоре. Цель кредита может быть как разовой – осуществление какой-либо конкретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение реконструкции и т.д., так и постоянной – кредитование движения материальных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов. Сегодня в условиях спада производства абсолютное большинство кредитов банками предоставляется коммерческим структурам не на производственные цели, а на посреднические операции. В перспективе данное положение должно измениться.

Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину. Конкретный срок кредита рассчитывается на основе оборачиваемости кредитуемых ценностей или сроков окупаемости кредитуемых мероприятий. Например, срок кредита на закупку партии товаров может быть определен по средней их оборачиваемости, а следовательно, с учетом предполагаемых сроков реализации. Если кредит предоставляется на приобретение основных средств, то срок погашения может быть установлен в зависимости от срока службы или срока окупаемости затрат.

Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не очень надежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита, например, наличием собственных оборотных средств или размером оплаченного уставного капитала.

Для заемщиков, постоянно пользующихся кредитом, его сумма определяется различными способами, в зависимости от объекта и метода кредитования. Так, может быть составлен платежный баланс для выявления временного или сезонного разрыва в платежном обороте. При этом сравниваются все платежи и все поступления, планируемые на период. Разрыв между ними и определяет потребность в кредите. Однако такой метод может применяться в силу высокой рисковости либо для заемщиков, пользующихся полным доверием банка, либо при возможности осуществления тщательного контроля за всеми операциями предприятия.

Сатьи по теме:

Основные этапы развития банковского сектора, проблемы и перспективы
Банковский сектор в России прошел несколько этапов в своем развитии. Исторические этапы развития связаны с приходом банков на российский рынок, как профессиональных участников кредитной системы (середина 19 века), существованием банков в социалистический период, государственные банки, действующие в ...

Стратегия управления портфелем ценных бумаг
Стратегия управления портфелем может содержать элементы двух основных подходов: традиционного и современного. Начинающему инвестору целесообразно использовать традиционный подход в формировании портфеля. Он характеризуется приобретением ценных бумаг известных компаний, которые имеют хорошие произво ...

Организация рекламы
Банк разрабатывает системные подходы к рекламной политике, делает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложен ...