Рынок ипотеки в России и особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство.

В историческом процессе развития института залога ипотека представляет третью, наиболее совершенную его форму, отвечающую насущным потребностям поземельного кредита и экономического быта. Самое слово "ипотека" указывает на греческое его происхождение; оно введено впервые Солоном в начале VI в. до Рождества Христова. До этого времени в Афинах обязательства обеспечивались личностью должника, которому в случае неисправности грозило рабство. Для обращения личной ответственности в имущественную Солон придумал такое средство: кредитор ставил на имении должника (обыкновенно на пограничной меже) столб с надписью, что это имущество служит обеспечением его претензии на известную сумму. Такой столб назывался ипотекой (подставкою); в переносном смысле это слово стало употребляться для обозначения залога.

1. Ипотека (то есть залог недвижимости) относится к залогу, предмет которого остается у залогодателя.

2. Документ, удостоверяющий право временной передачи собственности от должника-заемщика банку-кредитору в качестве обеспечения кредита, называется закладной.

3. Лицо, выдавшее закладную, продолжает физически владеть предметом закладной, но право собственности принадлежит банку до погашения ипотечного кредита.

4. Закладная подлежит обязательной государственной регистрации.

5. Банк имеет права проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания заложенного имущества.

6. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными.

7. Сумма ипотечного кредита не превышает 70% от стоимости покупки земли, строительства или стоимости приобретаемого жилья.

8. Выдача строительных кредитов осуществляется в пределах сумм, предусмотренных проектно-сметной документацией, путем открытия кредитной линии.

Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России. Разрыв между сроками привлечения ресурсов и сроками их размещения при ипотечном кредитовании: для вкладчиков максимальный срок вложения составляет не более 1 года, а при получении ипотечного кредита заемщики предпочитают срок не менее 3 лет, в связи с чем банки России не располагают достаточными ресурсами для проведения ипотечного кредитования.

Падение объемов ипотечного кредитования в стране привело к резкому сокращению платежеспособного спроса на рынке жилья и усугубило кризис в строительной отрасли. Между тем профучастники рынка считают, что в ближайшие годы ипотека вновь станет основным двигателем рынка недвижимости, как это было до кризиса. А реализация государственной программы развития ипотечного кредитования покупок жилья в новостройках будет препятствовать образованию нового "пузыря" на рынке недвижимости.

К началу экономического кризиса в России ипотечное кредитование стало мощным фактором стимулирования спроса на жилье - примерно каждая пятая сделка по приобретению жилья осуществлялась с привлечением ипотечного кредита. Но в октябре - декабре 2008 г. банки начали сворачивать ипотеку на новостройки и ужесточать условия кредитования на вторичном рынке жилья. К середине лета 2009 г. средние ставки по рублевой ипотеке выросли с докризисных 10,5 - 15% до 18,5 - 25%. Размер первоначального взноса в среднем увеличился с 20% от стоимости жилья до 30% и более.

Некоторые банки и вовсе предпочли уйти с рынка. По данным компании "Кредитмарт", сейчас в России официально насчитывается 570 банков, имеющих собственные ипотечные программы. При этом лишь около 100 из них выдают кредиты на регулярной основе и только 20 можно назвать активными участниками рынка.

В результате объемы ипотечного кредитования в стране начали стремительно падать. По итогам 2009 г. в России выдано лишь 115 тыс. кредитов на общую сумму не более 130 млрд руб. - это в шесть раз меньше, чем в 2008 г. Поэтому строительная отрасль, и без того серьезно пострадавшая от кризиса, столкнулась с резким сокращением платежеспособного спроса.

Возрождение ипотеки началось осенью 2009 г., когда падение цен на квартиры наконец-то замедлилось, а в некоторых сегментах рынка жилье и вовсе начало дорожать, хоть и минимально. Для потенциальных покупателей это стало сигналом к размышлению о том, будут средние цены и дальше ползти вниз или же рынок скоро пойдет вверх и пора поторопиться. Ряд банков объявили и о возобновлении кредитования новостроек.

Сатьи по теме:

Субъекты и объекты страхования
Участниками системы страхования вкладов являются: 1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями; 2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями; 3) Агентство, признаваемое страховщиком; 4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о ...

Направления развития системы управления качеством кредитного портфеля
Кредитным организациям в целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля необходимо обеспечить проведение комплекса мероприятий, в частности: - формирования кредитного портфеля в соответствии с выбранной стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную ...

Персонал биржи
Участники рынка ценных бумаг (субъекты рынка) – это физические и юридические лица, которые осуществляют куплю, продажу ценных бумаг или обслуживание их оборота и расчёты по ним, вступая между собой в определённые экономические отношения, связанные с обращением ценных бумаг. Всех участников рынка це ...