Кредитная политика

Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных ее формах, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики. В свою очередь, механизм реализации кредитной политики включает следующие этапы:

I. Общие положения и цели кредитной политики. Некоторые российские банки нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяют в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих маркетинговых и иных исследований рынка, объясняя такой подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов и депозитов. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, пытающийся уловить лишь текущие тенденции, не имеет будущего, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации. Разработка и, главное, применение строго формализованных документов в области кредитования, о которых речь пойдет ниже, обеспечит более логичный, экономически обоснованный подход при кредитовании.

II. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. Реализация кредитной политики, как уже отмечалось выше, происходит на основе разработанной банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд. Для филиалов банка определяется максимальный размер риска на одного заемщика, который дифференцируется в зависимости от объема кредитных операций, выполняемых филиалом, уровня квалификации и опыта персонала, наличия просроченной задолженности по ссудам, структуры кредитного портфеля филиала и др. Кредитное управление правления банка А имеет право предоставить ссуду в определенных пределах, а сверх этой суммы кредитные заявки рассматриваются кредитным комитетом банка.

Система утверждения кредита обычно многоступенчата. Уровень, на котором каждая услуга по кредиту будет утверждаться, зависит от рейтинга клиента (его кредитоспособности) и степени кредитного риска. Например, индивидуальные полномочия кредитного работника в кредитном отделе (индивидуальная подпись) распространяются на утверждение кредитной услуги в определенной сумме. Управляющий филиалом банка может быть наделен индивидуальной ответственностью за все ссуды, предоставляемые кредитным отделом. Двойная подпись (например, кредитного работника и его начальника) обычно необходима, если размер или срок погашения ссуды превышает кредитный лимит служащего, выдающего кредит и отвечающего за него.

Кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента, например, если сумма испрашиваемого кредита выше заранее установленного порога, или с нестандартными условиями, а также комплексной кредитной экспертизы проектов. Считается, что подобный подход помогает сократить ошибки в решениях о выдаче ссуд.

Ряд коммерческих банков в последние годы отказался от использования системы кредитных полномочий, посчитав ее для себя нецелесообразной из-за разных причин: определенной громоздкости системы, длительного периода принятия решений, отвлечения квалифицированных кредитных работников от их непосредственных обязанностей для участия в работе кредитных комитетов.

III. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора. Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд и др. Организацию кредитного процесса проводит отдел кредитного анализа, который координирует и поддерживает весь процесс кредитования.

Сатьи по теме:

Функционирование рынка банковских векселей в России
Постановлением Президиума Верховного Совета РСФСР, который ввел вексель в хозяйственный оборот, предусматривалось, что они будут использоваться при поставках продукции или оказании услуг в кредит, то есть были введены коммерческие или товарные векселя. Из этого логичным образом вытекало, хотя об эт ...

Выводы
На основании проведенного в работе исследования по теме «Учет кредитования физических лиц в ОАО «Балтийский Банк» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложны ...

Сфера деятельности брокерских фирм, система взаимодействия между брокером и клиентом
Из определения брокерской деятельности следует, что она представляет собой: • вид коммерческой деятельности на рынке; • вид посреднической деятельности; • вид деятельности в сфере обращения, но не в сфере производства. Основные этапы взаимодействия брокера с клиентом на рынке: • установление контак ...