Виды и программы ипотечного кредитования

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит;

б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию)

жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ,- строительный кредит;

в) долгосрочный кредит для приобретения жилья - кредит на приобретение жилья.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности.

Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов предприятии) в размере не менее 30% стоимости кредитуемого объекта.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).

В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение обязательств заемщика, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика[7].

Кредитные условия жилищного кредитования устанавливаются банком

по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей

процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

Основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита

является ипотека:

залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;

залог земельного участка под строительство жилого объекта;

залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;

залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме[8].

Предметом залога могут быть перечисленные выше объекты недвижимого имущества при условии предоставления заемщиком документов, подтверждающих его право собственности на эти объекты. В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц.

Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию от рисков утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком. Страховой полис должен содержать специальное заявление страховой компании, в котором признаются интересы банка в данном имуществе и его право на инкассирование страховой суммы в соответствии с условиями договора залога. В страховом полисе должна быть статья, устанавливающая изменение условий страхования в связи с увеличением цены застрахованного имущества в соответствии с учетом инфляции.

Привлечение финансовых ресурсов для предоставления долгосрочных

кредитов населению возможно как за счет средств, привлекаемых банками

самостоятельно на первичном рынке, так и за счет ресурсов, привлекаемых на вторичном рынке.

Ключевым вопросом создания условий для привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования является стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков и обслуживания кредитов, а также

финансовых инструментов для привлечения средств.

При кредитовании жилищного строительства предлагается стимулировать инвестиции в строительство путем привлечения банковских среднесрочных кредитов (на 1 - 1,5 года) на кредитование застройщиков жилья.

Основная идея состоит в том, чтобы застройщики - получатели кредитов имели возможность погашать полученные ссуды в наиболее благоприятном для их деятельности режиме, а именно: в период строительства жилья погашать только задолженность по процентам, а возврат основной суммы долга производить после завершения строительства[9].

Данный механизм эффективно согласуется с ипотечным кредитованием физических лиц - покупателей жилья в построенных таким способом домах: получаемые ипотечные кредиты и собственные средства граждан используются для оплаты жилья, а застройщики получают возможность погасить ранее полученный строительный кредит.

Сатьи по теме:

Ликвидность как основной показатель кредитной состоятельности предприятия
Под ликвидностью подразумевается способность активов к быстрой и легкой мобилизации. Основные моменты банковской ликвидности находили свое отражение в экономической литературе, начиная со второй половины ХХ в., в связи с убыточной деятельностью государственных банков, а также с процессов образовани ...

Участники рынка ценных бумаг
Фондовый рынок является чутким барометром состояния экономики. Ныне основными целями на российском рынке ценных бумаг являются цели становления и закрепления отношений собственности, а главными участниками этого рынка - коммерческие банки. Участники российского рынка ценных бумаг имеют общую задачу ...

Система управления кредитным риском
Кредитный риск представляет собой возможность наступления событий, явлений или выполнение действий, которые связаны с недополучением кредитором в срок, установленный кредитным договором, суммы выданного кредита и процентов по нему [22, 318]. Каждая кредитная организация заинтересована в сокращении ...