Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Логический подход заключается в поочередном выделении из кредитной заявки наиболее существенных факторов и их оценке на основе принципов кредитования. Естественно то, что каждая кредитная организация выдвигает свои требования к обеспечению кредита. Вполне оправдано желание выдавать кредиты с учетом возвратности.

Часто решение по кредитной заявке принимается на основании практического опыта и некоторого "интуитивного ощущения" того, что кредитование удовлетворяет требованиям. Однако, как правило, этот практический опыт является результатом последовательного применения принципов рационального кредитования в повседневной жизни:

характеристика клиента;

способность к возврату кредита;

анализ доходов;

- цель, на которую будут расходованы деньги;

- размер кредита;

- условия погашения кредита;

- обеспечение возврата кредита.

Если заемщик не имел ранее отношений с банком, то особое внимание следует уделить причинам, по которым клиент решил обратиться за помощью в именно в этот банк, а не в другой. Эти причины должны быть разумными и правдоподобными.

Однако впечатления, полученные работником банка от личной встречи с клиентом, не являются достаточными для того, чтобы сделать заключение о характере и способностях клиента. Необходимо также постараться получить фактическую информацию о клиенте, которая поможет составить заключение о его характере.

Необходимо оценить способность собственников (директоров, управляющих) организации вести дела надлежащим образом. Имеют ли они требуемые опыт и знания в таких областях как финансы, маркетинг, управление предприятием? Можно просмотреть их биографии, проверить, какую квалификацию они получили. Насколько они преданы общему делу? Если они осваивают новые области предпринимательства, то есть ли у них опыт и знания для того, чтобы успешно вести дела на новом рынке.

Учетная политика предприятия может помочь кредитному инспектору достичь сразу нескольких целей:

1. Определить качественный уровень финансового учета на данном предприятии.

При достаточном размере оборотов по счетам и репутации на российском рынке (хотя за короткий срок развития рыночных отношений можно лишь с определенной степенью допущения говорить о репутации фирмы) потенциальный Заемщик обладает, как правило, квалифицированной командой финансовых менеджеров, которая в состоянии представить положение дел в организации в выгодном для себя свете путем учета и отражения в бухгалтерской отчетности тех или иных аспектов деловой активности предприятия с учетом поставленных целей в каждой конкретной ситуации. Следовательно, предоставление стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности, принятых на предприятии, снижает риск того, что отчетность потенциального Заемщика будет неверно "прочитана" и анализ финансового положения фирмы не принесет достоверного результата из-за искажения источников информации.

Напротив, у Заемщика, не имеющего репутации и кредитной истории на рынке или кредитной истории для конкретного банка-кредитора, качество бухгалтерского учета и финансовой отчетности является косвенным свидетельством качества общего уровня менеджмента в организации и, как следствие, устойчивости положения на рынке и гарантии долговременного присутствия их организации на рынке без кардинальных смен сферы деятельности.

Сатьи по теме:

Зарубежный опыт денежно – кредитного регулирования
Мировой экономикой накоплен огромный опыт функционирования денежно-кредитных и финансовых институтов, позволяющий оценить их роль в общем денежном регулировании экономики, поддержания ликвидности рынка, эффективном осуществлении платежей, переливе сбережений в инвестиции. В условиях перехода нашей ...

Понятие кредита. Роль, функции и виды
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[1]. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники ...

Виды и программы ипотечного кредитования
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов: а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит; б) краткосрочный кредит на строи ...