Экономическое содержание кредитования и кредитной услуги

Клиент должен объяснить, как будут использованы полученные средства. Банк не должен давать деньги, если он не знает, как они будут использованы [46.С. 71].

Предоставление кредита для того, чтобы финансировать оборотный капитал, является нормальным. Однако, в том случае, если клиент просит аванс дня существенного увеличения производственных запасов или для торговли в кредит, банк должен оценить ликвидность предприятия, а также определить, не потребуется ли клиенту все возрастающая с течением времени помощь банка.

При решении вопроса о кредитовании новых венчурных предприятий, необходимо учитывать, что они являются предприятиями повышенного риска. Многие предприятия оказываются не в состоянии получать достаточно прибыли и поэтому не выживают в условиях жестокой конкуренции.

Клиент может обратиться в банк с просьбой предоставить ссуду для погашения его долгов. Даже если ссуда может быть выдана под хорошее обеспечение и под большие проценты, банки, как правило, не идут на это. В этом случае банк может сам рассчитаться с кредиторами клиента и, таким образом, стать единственным его кредитором. Однако такого рода операции являются рискованными.

Спекуляция, например, на бирже, по своей природе весьма рискованное предприятие. Поэтому банк, который предоставляет на эти цели кредит, должен быть готов к тому, что он может потерять все ссуженные деньги (если спекуляция окажется неудачной). Наоборот, если клиенту повезет, то он получит всю прибыль, которая останется после погашения ссуды.

Естественно, банк должен отказывать в предоставлении ссуд, которые планируется использовать для финансирования незаконных операций, например, контрабанды наркотиков. В противном случае банк подстерегают две опасности:

- судебное преследование как соучастника преступления;

- вероятность того, что ссуда не будет возвращена.

Предприятие может попросить кредит для осуществления мероприятий, выходящих за рамки ее поля деятельности (род деятельности предприятия указан уставе) [27.С.29]. Хотя в данном случае закон обеспечивает определенную защиту интересов банка, лучше ссуду не предоставлять, не проверив Устав компании. Кроме того, необходимо проверить, не превышают ли директора своих полномочий, определенных Уставом, когда они обращаются в банк с просьбой предоставить ссуду.

Если клиент сообщил цели, на которые будут израсходованы заемные средства, то очень важно уточнить:

- действительно ли на эти цели клиент собирается использовать деньги;

- в интересах ли клиента получить ссуду на эти цели.

Кредитная заявка должна точно обусловливать размер ссуды, которую просит клиент. Хотя это является очевидным, необходимо рассмотреть четыре важных аспекта этого вопроса.

Банку не следует делать предположений относительно размера предоставляемой ссуды.

Работник банка должен убедиться в том, что клиент не запрашивает слишком много, т.е. больше, чем на самом деле необходимо для осуществления задуманных мероприятий. При этом необходимо учитывать финансовое состояние клиента и его способность вернуть долг [39.С.20].

Банковский служащий должен также убедиться в том, что клиент не запрашивает меньше, чем ему необходимо. В противном случае, впоследствии банку, вероятно, придется предоставлять клиенту дополнительные средства, чтобы обеспечить возвращение первоначально выданного аванса.

Сатьи по теме:

Динамика рынка ценных бумаг России и его влияние на инвестиционную активность предприятий
Рынок ценных бумаг (или биржа ценных бумаг) - основная ассоциация при рассмотрении вопросов инвестирования частных средств. На самом деле рынок ценных бумаг не является основным инвестиционным инструментом частных инвесторов, по крайней мере в России. Для большинства наших сограждан основным способ ...

Сущность и функции ЦБ РФ
Центральный Банк РФ (Банк России) – государственное кредитное учреждение, наделенное правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Центральный Банк РФ наделяется также правом выпуска денег и государственных ценны ...

Услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков
Этот инструмент применяется главным образом финансовыми учреждениями, которые хотят проследить динамику кредитного поведения конкретного заемщика. Им часто пользуются агентства, занимающиеся сбором задолженности, для слежения за людьми, которые скрылись с места пребывания по их последнему известном ...