Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования

- для потребителей ипотечного кредита снижение процентной ставки повышает его доступность и делает привлекательным.

Вариант 3. Снижение ставки по кредиту при сохранении базовых условий ипотечного кредитования.

Данный вариант предполагает следующие условия ипотечного кредитования: срок кредитования 10, 15, 20 лет; величина первоначального взноса 25% (размер собственных средств заемщика); ставка по кредиту 14%. Этот вариант может быть использован с целью привлечения клиентов (расширение клиентской базы банка) или в качестве рекламной акции, продвигающей данный продукт на рынке банковских услуг. Для этого проведем анализ выплат по ипотечному кредиту в зависимости от стоимости квартиры при уменьшении ставки по кредиту и сохранении величины первоначального взноса и сроков кредитования (Приложение 8)

Из данной таблицы можно сделать следующие выводы: при данном варианте ОАО АКБ «Связь-банк» будет получать доход, однако он незначительный, поэтому данный вариант целесообразно применять при льготном кредитовании, например VIP клиентов банка, сотрудников банка и при государственной поддержке, путем выделения бюджетных средств. Данный вариант, безусловно, выгоден для получателей ипотечного кредита.

Из проделанной работы можно сделать следующие выводы:

- проанализировав и сравнив предложенные варианты совершенствования условий предоставления ипотечных кредитов, можно отмстить, что каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки, как для ОАО АКБ «Связь-банк», так и для получателя ипотечного кредита.

В качестве оптимального варианта можно отметить вариант №2. Уменьшение процентной ставки по кредиту до 13-15% при неизменной величине первоначального взноса 25%. Так как при данном варианте ипотечного кредитования банк будет получать значительный уровень дохода, который складывается за счет увеличения числа выданных кредитов и расширения клиентской базы. Для ссудозаемщика данный вариант привлекателен за счет снижения процентной ставки по кредиту, изменение данного параметра делает ипотечные кредиты более доступными для населения, при этом ежемесячные выплаты в счет погашения ипотечного кредита достаточно приемлемые для заемщиков и не отягощают их бюджет.

Следует рассмотреть, какие изменения повлечет за собой внедрение данного варианта ипотечного кредитования.

Кредитные операции банков должны приносить доход. Вся деятельность коммерческого банка направлена на получение прибыли, рассчитаем средний размер прибыли ОАО АКБ «Связь-банк», с одного выданного ипотечного кредита при данном варианте. Условная стоимость квартиры 3 000 000 рублей, сумма кредита 2 250 000 рублей.

(1 398 070 + 2 102 152 + 2 961 118) / 3 = 2 153 780 (руб.), где

1 398 070 руб. - это превышение выплат над первоначальной стоимостью квартиры при сроке кредитования 10 лет;

2 102 152 руб. - это превышение выплат над первоначальной стоимостью квартиры при сроке кредитования 15 лет:

2 961 118 руб. — это превышение выплат над первоначальной стоимостью квартиры при сроке кредитования 20 лет.

Отсюда, среднегодовая выплата заемщика по ипотечному кредиту составит: при сроке 10 лет 2 153 780 / 10 = 215 378 (руб.) при сроке 15 лет 2 153 780/15 - 143 585,3 (руб.) при сроке 20 лет 2 153 780 / 20 - 107 689 (руб.)

На практике ОАО АКБ «Связь-банк», за 2008 год осуществил выдачу 20 ипотечных кредитов, из них 60% ипотечные кредиты сроком на 10 лет, 30% сроком на 15 лет и 10% сроком на 20 лет.

В этом случае дополнительный доход банка составит: 215 378 * 6 = 1 292 268 (руб.) 143 585,3*3 - 430 755,9 (руб.) 107 689 * 1 - 107 689 (руб.)

Тогда общий средний доход ОАО «Связь-банка» составит: 1 292 268 + 430 755,9 + 107 689= 1 830 712,9 (руб.)

С целью совершенствования условий программ ипотечного кредитования очень часто банками предлагается рассмотреть вариант введения кредита с регулируемой отсрочкой платежа.

Кредит с регулируемой отсрочкой платежа, предполагает применение двух процентных ставок:

Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным для заемщика. Первая ставка, более высокая, называется контрактной ставкой, определяет размер платежа, который сделает кредитование рентабельным для банка и который клиент должен был выплачивать банку. Размер этого процента регулярно рассчитывается на основе ставки рефинансирования. Однако в действительности регулярные ежемесячные платежи по кредиту заемщик делает по достаточно низкой ставке, которая называется платежной.

Разница между величиной, которую клиент должен банку по контрактной ставке, и тем, что он платит по платежной ставке, регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика.

Величина ежемесячного платежа заемщика периодически пересчитывается исходя из возросшей суммы задолженности таким образом, чтобы к концу срока клиент погасил ее полностью.

Сатьи по теме:

Оценка эффективности рекомендуемых мероприятий
При привлечении ресурсов пассивными подразделениями с последующим размещением их активными подразделениями доходы отражаются на счетах активных подразделений, в то же время расходы по ресурсам отражаются на лицевых счетах пассивных подразделений. Например, Управление фондовых операций. Проводящее а ...

Основы рынка ипотечных ценных бумаг
Ипотечные ценные бумаги (ИЦБ), которые в англоязычной литературе называются MBS (mortgage backed securities), являются частным случаем ABS. В самом общем виде ABS (asset backed securities) представляют собой ценные бумаги, которые дают их владельцам право на получение денежных поступлений от опреде ...

Кредитный договор
Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специ ...