Специфика оценки кредитоспособности малых предприятий

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица.

Сейчас практически все банки при оценке заемщика изучают его кредитную историю. Основным источником являются, конечно, данные, предоставленные самим предприятием, кроме того, могут быть использованы справки из банков о кредитной задолженности прошлых периодов. Данную информацию как правило проверяют службы безопасности банков.

Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

В «МДМ-Банке» разработана целая система мероприятий, позволяющих управлять рисками, связанными с кредитованием малого бизнеса. Среди них можно выделить следующие: [27]

· лимиты концентрации по отдельным продуктам, по суммам и по отраслям. Это означает установление определенных сумм по каждому кредитному продукту, выше которой банк выдать не может. Основанием для установления лимита концентрации является ретроспективный анализ и прогноз экономического развития районов отраслей сегментов рынка.

· система рейтинговой оценки заемщиков и система прогнозирования кредитного риска.

· система компенсации риска в качестве премии за риск. То есть чем рискованнее выдача кредита конкретному заемщику, тем выше ставка, под которую банк будет готов выдать деньги.

· система оценки обеспечения.

Банк применяет скоринговые модели для оценки заемщика. Итогом работы скоринговой модели по каждому виду продуктов является установление кредитного рейтинга на заемщика, а также расчет суммы лимита кредитования заемщика, который в свою очередь зависит от его кредитного рейтинга, от некоторых показателей финансово-инвестиционной деятельности и от структуры сделки, в частности срока сделки. Таким образом, использование скоринговой технологии позволяет оперативно принимать и анализировать заявку, где учитываются все показатели финансово активной деятельности заемщика.

Остановимся подробнее на системе рейтинговой оценки заемщиков. Это интегральная оценка риска на основе количественных и качественных факторов. Количественными факторами могут являться оценка финансового положения заемщика, например, доля собственного капитала, а также коэффициент ликвидности. Качественные факторы — это такие факторы, которые говорят о доле заемщика на рынке: количество персонала, оценка личного имущества, количество поставщиков, покупателей и так далее.

При разработке рейтинговой оценки изучается рейтинг заемщика и рейтинг ссуды.

Рейтинг заемщика основывается на его кредитоспособности. Рейтинг ссуды учитывает особенности конкретной сделки, например, достаточную при оценке используется модель ограниченной экспертной оценки, в которой измеряется как количественная, так и качественная оценка бизнеса и учитывается при определении рейтинга заемщика, рейтинга ссуды и лимита кредитования.

Сатьи по теме:

Перспективы рынка автокредитования в РФ
На сегодняшний день рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требу ...

Национальные банки и банки штатов
Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году и Национальный банковский акт и наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций и выдавать чартер. С этого времени банки, получившие чартер от федерального правительства стали называться национальным ...

Банковский кризис 2008 г.
Явные проявления банковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банков первого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков - до 45% годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ в ...