Риски хозяйствующих субъектов как объект страхования

Уровень риска увеличивается, если:

- проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;

- поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческой организации;

- руководство компаний не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может принести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и/или дополнительной прибыли);

- существующий порядок деятельности компаний или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как:

- потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги);

-сокращение ресурсной базы и т. д.

Но, в то же время, чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому:

-с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает тот, при котором уровень риска минимален;

-с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.

Риск - величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска, вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможности развития риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. По результатам оценки принимают решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Средняя величина рисковых обстоятельств называется средней рисковой группой, которая используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования нужна:

-для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика;

-установления величины страхового вознаграждения, которая определяется степенью возможного ущерба;

-оценки возможности или невозможности страхования данного риска.

Для оценки риска в страховой практике применяют различные методы.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид производственного цикла).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

При оценке риска выделяют следующие основные его классификационные виды:

-риски, которые возможно застраховать;

-риски, которые невозможно застраховать;

-благоприятные риски;

-неблагоприятные риски, риски страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возмещен;

-риск должен носить случайный характер;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. То есть нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

Сатьи по теме:

Сегментация и отбор целевых рынков
Существенное значение для детального анализа рынка имеет его сегментация, заключающаяся в том, что для определения своих преимуществ по сравнению с возможностями банк ищет и находит наиболее подходящий ему сегмент рынка, выявляет конкретные группы потребителей, служащих предметом повышенного интере ...

Система элементов оценки качества кредитного портфеля
Оценка качества кредитного портфеля представляет собой систему элементов, состоящую из базы оценки (субъектов), технологии оценки (критериев и показателей) и полученного результата (классификации элементов кредитного портфеля по группам качества). Субъектами оценки являются кредитный комитет, креди ...

Проблемы становления банковской системы
банковский дело царский перестройка Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно к ...